חלק א’: כל מה שלא לימדו אותך על פנסיה

כדאי להירשם לניוזלטר הפיננסי עכשיו (!) כדי לא לפספס עדכונים 👇
מדריך הפנסיה המקיף של הומאיגד - השכלה ושירותים פיננסים

נעים מאוד פנסיה

בין אם רק השתחררת או שכבר יש לך כמה שנים בשוק העבודה, לא כדאי להבין איך עולם הפנסיה עובד כדי שיהיה לך מספיק כסף לפרישה?

הכותב הינו בוגר תואר ראשון בביטוח ותואר שני במנהל עסקים ושיווק. בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ואלמנטרי ועובד כסוכן ביטוח ומנהל מחלקת הביטוח בחברת “גנוסר פרויקטים”. חשוב לציין “הומאיגד” ומי מטעמה אינו יועץ השקעות ואין בבלוג זה משום ייעוץ, הנעה לפעולה, קריאה למעשה וכד’. אנחנו מעוניינים לשתף ידע אישי וארגוני שנצבר במרוצת הזמן.
מקור: giphy.com

 

בתלוש המשכורת מופיעים מספר ניכויי חובה שיורדים מהעובד: מס הכנסה, מס בריאות, ביטוח לאומי והמושג המפחיד “פנסיה“. אז איך העולם הזה עובד?

דוגמא פרקטית: בראיון העבודה חתמת על הסכם שכר שעתי לפי 35 ₪ לשעה, עבור 180 שעות חודשיות. 
בחישוב מהיר המשכורת שלך צריכה להיות 6300₪. בפועל, בתלוש השכר ראית שקיבלת פחות ממה שציפית. למה זה קורה?

1. אז מה היא בעצם פנסיה?

פנסיה היא בעצם קצבה חודשית אותה מקבלים בגיל הפרישה לשארית חיינו. בכדי שנוכל לפרוש בכבוד עלינו לחסוך כל עוד אנחנו עובדים ולהפריש חלק מהשכר לחסכון לגיל פרישה.
על העובד להפריש 6% משכרו (אם יחפוץ יוכל להפריש עד 7%) בעוד המעסיק צריך להפריש 12.5% מהשכר הכוללים בתוכם גם פיצויים למקרה פיטורים.
במילים אחרות 18.5% מהשכר שלנו הולך לקופת חסכון שמיועדת עבורנו לגיל הפרישה. אותה קופת חסכון היא בעצם ההפרשה שמופיעה לכם בתלוש השכר כפנסיה.

2. באילו קופות פנסיה אפשר לחסוך?

א. קרן פנסיה
ב. ביטוח מנהלים
ג. קופת גמל.
לכל אחד מהמוצרים כיסויים שונים ותנאים שונים ולכן חשוב לבדוק היטב היכן הכי משתלם לחסוך.

3. האם הפנסיה היא חסכון רק לפרישה?

לא. פנסיה מורכת מ3 כיסויים.
א. חסכון לגיל פרישה – אותה קצבת פנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
ב. כיסוי למקרה נכות – במקרה פציעה וכאשר נמצאים במצב של אי כושר לעבוד, קופת הפנסיה תשלם לנו עד 75% מהשכר עד גיל הפרישה.
ג. כיסוי למקרה מוות (חס וחלילה)  – במקרה מוות תשלם הקופה סכום חד פעמי או קצבה חודשית (תלוי באיזה קופת פנסיה נבחר) עבור הקרובים לנו (הורים, בני זוג וילדים) “קצבת שארים”.

מושגי יסוד (פרקטיים וקריטיים!) בפנסיה

א. דמי ניהול מהפקדה – עמלה אשר החברה המנהלת גובה על כל הפקדה בקרן פנסיה. דמי הניהול בקרן הפנסיה נעים בין -0% לבין 6% ובביטוח מנהלים  3% קבוע.
ב. דמי ניהול מצבירה – עמלה אשר החברה המנהלת גובה על החסכון שהצטבר בקופה. דמי הניהול מצבירה המקסימליים בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים הם 0.5%, לרוב בקרן הפנסיה דמי ניהול נמוכים יותר.
ג. תשואות – רווחים שהחברה עושה ע”י השקעות בשוק ההון. ככל ש-% התשואה גבוה יותר כך נרוויח יותר.
ד. מסלול השקעה –  זה בעצם איפה ואיך חברת הביטוח משקיעה את הכספים שלך? החברה המנהלת משקיעה את הכספים בשוק ההון ברמות סיכון שונות. ישנם מסלולים בעלי סיכון גבוה וישנם מסלולים בעלי סיכון נמוך, ככל שהסיכון גבוה יותר כך גוברת האופציה לרווחים גדולים יותר אך גם להפסדים גדולים יותר.
** ישנם מסלולי השקעה מותאמי גיל כך שבגילאים צעירים הסיכון גבוה וככל שמתבגרים הסיכון יורד באופן אוטומטי.

4. איך בוחרים באיזו חברה להפקיד, ומה היא עושה עם  הכסף? טיפים חשובים

א. מה שחשוב לדעת זה שלעובד הזכות לבחור את סוג הקופה, החברה המנהלת ואת הסוכן. למעסיק אסור לסרב!

ב. מעסיקים רבים יעדיפו שהעובד יחסוך איפה שנוח להם, עם הסוכן שלהם ועם ההסכמים שלהם, זה לא דבר רע בהכרח כי לפעמים למעסיק יהיו הסכמים טובים יותר מאשר מה שתוכלו להשיג לבד ולכן חשוב לשים לב לכך.

ג. לכל חברה יש את התנאים שלה ולכן חשוב לשים לב לתשואות, לדמי ניהול ולמסלולי ההשקעה.

עד כאן חלק א’ למדריך “כל מה שלא לימדו אותך על פנסיה”. מקווה שהייתה קריאה מהנה ומועילה. אנחנו מציעים לך להגדיר מטרות פיננסיות לפרישה ולפעול לפי המדריך בכדי להגיע לגיל פרישה ולעמוד באותן מטרות שהצבת לעצמך.

רוב החוסכים לא מבינים כמה כסף יש להם בפנסיה ומה הקצבה החודשית הצפויה להם. אסור “לטמון את הראש בחול”, הפנסיה היא הנכס הכי גדול של רוב הישראלים וחבל לא להבין מה קורה שם!

מה יהיה בחלק ב’ במדריך “כל מה שלא לימדו אותך על פנסיה”?

  1. האם מפקידים לפנסיה מהחודש הראשון לעבודה?

  2. האם חובה להפקיד לפנסיה? ומאיזה גיל?

  3. כיצד לעקוב אחרי הפקדות הפנסיה?

  4. איך מתגברים על הפחד או חוסר הרצון להתעסק עם הפנסיה?

  5. מה הן הטעויות הנפוצות ביותר בניהול החיסכון הפנסיוני

     

    יאללה להמשיך לחלק ב’.

    נרחיב על הנושא גם בפוסטים בקהילה שלנו “מתקדמים כלכלית – צעירים מדברים על כסף” (לינק לקבוצת הפייסבוק), בערוץ ה- Youtube שלנו ובבלוג כאן.
    להרשמה לניוזלטר>> לינק להרשמה

אולי יעניין אותך גם>>

זיהית טעות? רוצה שנכתוב על נושא אחר? מחכים לתגובה שלך פה למטה.
ליצירת קשר – דברו איתנו

יכול לעניין אותך גם..

אזהרה!
“הומאיגד – השכלה ושירותים פיננסים” ומי מטעמה אינו בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות. התכנים פה, כמו גם באתר, בהרצאות הניתנות ובקורסים הדיגיטליים הן למטרות אינפורמטיביות בלבד וכל נזק שיגרם כתוצאה ישירה או עקיפה בעקבות שימוש במידע הוא על אחריות המשתמשים בלבד ולא באחריות דני גדייב או מי מטעמו. אין לראות ב משום תוכן שיווקי או שידול לבצע פעולות בניירות ערך או כל פעולה אחרת. לפני כל ביצוע פעולה עליכם להיוועץ באיש מקצוע בכדי להתאים את האמור באתר זה לצרכים שלכם.

כטבען, השקעות בשוק ההון כוללות בתוכן סיכוי להרוויח אך גם סיכון. אנא אל תעשו פעולה מבלי ללמוד היטב.
בקריאתך, הנך מאשר את הסרת האחריות המשפטית, את תנאי השימוש והשירות כפי שמופיעים באתר.

התחברות מהירה
באמצעות לינק חד פעמי

שלחו לי לאימייל

התחברות לאתר

הרשמו לקבלת
קורס השקעות בשוק ההון בחינם

תיאוריה + פרקטיקה שתוביל אתכם להצלחה הפיננסית שלכם