חלק א': כל מה שלא לימדו אותך על פנסיה

פנסיונרים

נעים מאוד

בין אם רק השתחררת או שכבר יש לך כמה שנים בשוק העבודה, לא כדאי להבין איך עולם הפנסיה עובד כדי שיהיה לך מספיק כסף לפרישה?

הכותב הינו בוגר תואר ראשון בביטוח ותואר שני במנהל עסקים ושיווק. בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ואלמנטרי ועובד כסוכן ביטוח ומנהל מחלקת הביטוח בחברת "גנוסר פרויקטים". חשוב לציין "הומאיגד" ומי מטעמה אינו יועץ השקעות ואין בבלוג זה משום ייעוץ, הנעה לפעולה, קריאה למעשה וכד'. אנחנו מעוניינים לשתף ידע אישי וארגוני שנצבר במרוצת הזמן.

מקור: giphy.com

 

בתלוש המשכורת מופיעים מספר ניכויי חובה שיורדים מהעובד: מס הכנסה, מס בריאות, ביטוח לאומי והמושג המפחיד "פנסיה". אז איך העולם הזה עובד?

דוגמא פרקטית: בראיון העבודה חתמת על הסכם שכר שעתי לפי 35 ₪ לשעה, עבור 180 שעות חודשיות. 
בחישוב מהיר המשכורת שלך צריכה להיות 6300₪. בפועל, בתלוש השכר ראית שקיבלת פחות ממה שציפית. למה זה קורה?

1. אז מה היא בעצם פנסיה?

פנסיה היא בעצם קצבה חודשית אותה מקבלים בגיל הפרישה לשארית חיינו. בכדי שנוכל לפרוש בכבוד עלינו לחסוך כל עוד אנחנו עובדים ולהפריש חלק מהשכר לחסכון לגיל פרישה.
על העובד להפריש 6% משכרו (אם יחפוץ יוכל להפריש עד 7%) בעוד המעסיק צריך להפריש 12.5% מהשכר הכוללים בתוכם גם פיצויים למקרה פיטורים.
במילים אחרות 18.5% מהשכר שלנו הולך לקופת חסכון שמיועדת עבורנו לגיל הפרישה. אותה קופת חסכון היא בעצם ההפרשה שמופיעה לכם בתלוש השכר כפנסיה.

2. באילו קופות פנסיה אפשר לחסוך?

א. קרן פנסיה
ב. ביטוח מנהלים
ג. קופת גמל.
לכל אחד מהמוצרים כיסויים שונים ותנאים שונים ולכן חשוב לבדוק היטב היכן הכי משתלם לחסוך.

3. האם הפנסיה היא חסכון רק לפרישה?

לא. פנסיה מורכת מ3 כיסויים.
א. חסכון לגיל פרישה – אותה קצבת פנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
ב. כיסוי למקרה נכות – במקרה פציעה וכאשר נמצאים במצב של אי כושר לעבוד, קופת הפנסיה תשלם לנו עד 75% מהשכר עד גיל הפרישה.
ג. כיסוי למקרה מוות (חס וחלילה)  – במקרה מוות תשלם הקופה סכום חד פעמי או קצבה חודשית (תלוי באיזה קופת פנסיה נבחר) עבור הקרובים לנו (הורים, בני זוג וילדים) "קצבת שארים".

מושגי יסוד (פרקטיים וקריטיים!) בפנסיה

א. דמי ניהול מהפקדה – עמלה אשר החברה המנהלת גובה על כל הפקדה בקרן פנסיה. דמי הניהול בקרן הפנסיה נעים בין -0% לבין 6% ובביטוח מנהלים  3% קבוע.
ב. דמי ניהול מצבירה – עמלה אשר החברה המנהלת גובה על החסכון שהצטבר בקופה. דמי הניהול מצבירה המקסימליים בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים הם 0.5%, לרוב בקרן הפנסיה דמי ניהול נמוכים יותר.
ג. תשואות – רווחים שהחברה עושה ע"י השקעות בשוק ההון. ככל ש-% התשואה גבוה יותר כך נרוויח יותר.
ד. מסלול השקעה –  זה בעצם איפה ואיך חברת הביטוח משקיעה את הכספים שלך? החברה המנהלת משקיעה את הכספים בשוק ההון ברמות סיכון שונות. ישנם מסלולים בעלי סיכון גבוה וישנם מסלולים בעלי סיכון נמוך, ככל שהסיכון גבוה יותר כך גוברת האופציה לרווחים גדולים יותר אך גם להפסדים גדולים יותר.
** ישנם מסלולי השקעה מותאמי גיל כך שבגילאים צעירים הסיכון גבוה וככל שמתבגרים הסיכון יורד באופן אוטומטי.

4. איך בוחרים באיזו חברה להפקיד, ומה היא עושה עם  הכסף? טיפים חשובים

א. מה שחשוב לדעת זה שלעובד הזכות לבחור את סוג הקופה, החברה המנהלת ואת הסוכן. למעסיק אסור לסרב!

ב. מעסיקים רבים יעדיפו שהעובד יחסוך איפה שנוח להם, עם הסוכן שלהם ועם ההסכמים שלהם, זה לא דבר רע בהכרח כי לפעמים למעסיק יהיו הסכמים טובים יותר מאשר מה שתוכלו להשיג לבד ולכן חשוב לשים לב לכך.

ג. לכל חברה יש את התנאים שלה ולכן חשוב לשים לב לתשואות, לדמי ניהול ולמסלולי ההשקעה.

עד כאן חלק א' למדריך "כל מה שלא לימדו אותך על פנסיה". מקווה שהייתה קריאה מהנה ומועילה. אנחנו מציעים לך להגדיר מטרות פיננסיות לפרישה ולפעול לפי המדריך בכדי להגיע לגיל פרישה ולעמוד באותן מטרות שהצבת לעצמך.
רוב החוסכים לא מבינים כמה כסף יש להם בפנסיה ומה הקצבה החודשית הצפויה להם. אסור "לטמון את הראש בחול", הפנסיה היא הנכס הכי גדול של רוב הישראלים וחבל לא להבין מה קורה שם!

מה יהיה בחלק ב' במדריך "כל מה שלא לימדו אותך על פנסיה"?

  1. האם מפקידים לפנסיה מהחודש הראשון לעבודה?

  2. האם חובה להפקיד לפנסיה? ומאיזה גיל?

  3. כיצד לעקוב אחרי הפקדות הפנסיה?

  4. איך מתגברים על הפחד או חוסר הרצון להתעסק עם הפנסיה?

  5. מה הן הטעויות הנפוצות ביותר בניהול החיסכון הפנסיוני

    נרחיב על הנושא גם בפוסטים בקהילה שלנו "מתקדמים כלכלית – צעירים מדברים על כסף" (לינק לקבוצת הפייסבוק), בערוץ ה- Youtube שלנו ובבלוג כאן.
    להרשמה לניוזלטר>> לינק להרשמה

אולי יעניין אותך גם>>

הגדרת אסטרטגיה פיננסית לחיים

העוקבים אחרי הפוסטים שלי בבלוג כאן, בפייסבוק, במיילים ובשאר הערוצים, כבר יודעים שלדעתי צריך לתכנן את החיים מבחינה פיננסית בדיוק כמו שמנהלים עסק (שיש לו הוצאות, הכנסות, מיסים לשלם, לעבוד מול ספקים ולקוחות וכו').

קרא עוד »

איך להזמין טיסות בזול – מאמר אורח

קודם כל חשוב לי לציין כי הניסיון שלי בהזמנת טיסות הוא בעיקר לאירופה, אך אני מאמינה שהשיטה שלי היא מתאימה לכל יעד בעולם. בפוסט הזה אני נותנת נטו טיפים על הזמנת טיסות זולות, אני לא ממליצה ספציפית על אתרים מסויימים.

קרא עוד »

זיהית טעות? רוצה שנכתוב על נושא אחר? מחכים לתגובה שלך פה למטה.
ליצירת קשר עם צוות הומאיגד להדרכה אישית בשיחת וידיאו (zoom/skype) במחיר מותאם אישית >> לחצו כאן )

 

שיתוף ב email
שלחו לחברים במייל
שיתוף ב telegram
שתפו בטלגרם
שיתוף ב facebook
שתפו בפייסבוק
שיתוף ב whatsapp
שתפו בווטסאפ
פופאפ הזמנה לקורס השקעות

איך להשקיע בשוק ההון בלי ידע מקדים ועם הון עצמי נמוך?

קוד קופון [לזמן מוגבל]: הומאיגד

פופאפ הזמנה לקורס השקעות

איך להשקיע בשוק ההון בלי ידע מקדים ועם הון עצמי נמוך?

קוד קופון [לזמן מוגבל]: הומאיגד

איך להפסיק לחיות בחרדה מבחינה פיננסית? [לזמן מוגבל]

הגיע הזמן לחיות כמו שבא לך.
(לא נשלח לך ספאם לעולם וניתן להסיר את עצמך בכל רגע)

[לזמן מוגבל] איך להפסיק לחיות בחרדה מבחינה פיננסית?

הגיע הזמן לחיות כמו שבא לך.

(לא נשלח לך ספאם לעולם)

דילוג לתוכן