אם היית נמכר בשוק מה היה המחיר שלך?
הקדמה
הבסיס להתנהלות פיננסית תקינה היא להוציא פחות ממה שאנחנו מכניסים.
למה הכוונה? הנה דוגמא שתעזור לי להמחיש את הנקודה:
יש זוגות, שההכנסה שלהם היא באזור ה30,000 ₪ נטו אך נמצאים במינוס כי הם מוציאים יותר ממה שיש להם. ויש מהצד השני זוגות שמכניסים ביחד 10,000 ₪ אבל הם מצליחים לחסוך ולהשקיע.
אז מי יותר עשיר? למה זה קורה? ומה אפשר לעשות עם התופעה הזו?
זה פשוט, בגלל שאנחנו לא רגילים לחשוב על עצמנו כמו על עסק – זה שאלות שלא מעסיקות אותנו יותר מידי. הרי לי בתור בעל עסק לא כ”כ מעניין כמה נכנס, יותר מעניין אותי מה נשאר לי בסוף החודש ברווחים!
במילים אחרות לא אכפת לי כמה הכנסתי, אכפת לי כמה הרווחתי.
שווי נקי של עסק מעיד על המחיר של העסק במידה והוא יועמד למכירה. העוקבים אחרי יודעים שאני מאמין שאנו צריכים לסגל לעצמנו תכונות עסקיות בחיים האישיים ולכן חשוב מאוד להבין: “מה אני שווה מבחינת כלל הנכסים וההתחייבויות שיש לי בחיים?”
אז מעבר לזה שצריך לנהל תקציב אישי/ משפחתי בכדי להבין איפה כל שקל הולך (הנה חלק א’ למדריך לניהול תקציב אישי ופה יש את חלק ב’ למדריך) – אנחנו צריכים להבין כמה אנחנו שווים באמת?
ואם נחזור לדוגמא הקודמת, ברור שהזוג שמרוויח 30K בחודש ייחשב בעיני רבים ל”עשיר” יותר מהזוג שמרוויח 10K אך האם זה המצב בפועל? בעיני ממש לא.
רמת ההכנסה שלנו לא מעידה על עושר או עוני, מה שחשוב באמת זה להבין כמה נשאר בסוף החודש ובכללי מה השווי הנקי שלנו?
ממש כמו שעסקים עושים הערכת שווי, גם אנחנו בחיינו האישיים צריכים לעשות זאת כדי לקבל תמונת מצב אמיתית על הפיננסים האישיים שלנו.
שווי נקי – קווים לדמותו
למה לי לדעת מה השווי הנקי? למה זה מעניין?
שווי נקי נותן לנו את ההבנה של כמה אנחנו שווים במידה ונמכור את כל ההחזקות שלנו. המטרה שלנו היא לא להגדיל הכנסה אלא להגדיל את השווי הנקי. כאמור, מי שמכניס הרבה אבל מוציא הרבה שווה מבחינה פיננסית פחות ממי שאולי מכניס פחות אבל מצליח לחסוך ולהשקיע יותר בכל חודש.
מה זה שווי נקי במשפט?
שווי נקי זה למעשה משוואה שמתארת את: כלל הנכסים שלי פחות כלל המחויבויות שלי.
ועכשיו בהרחבה
כלל הנכסים וההכנסות השוטפות:
שכר חודשי (נטו, אחרי מיסים), קצבאות, דיוודינדים, הכנסה מהעסק, נכסי נדל”ן (שווי נוכחי לפי מחיר השוק המשוער), מזומנים, השקעות, פרטי אספנות, רכוש אישי ששווה כסף, תכשיטים וכו’.
כלל המחויבויות – הוצאות קבועות והלוואות:
מיסי עירייה, ארנונה, מים, חשמל, ביטוחים, אינטרנט וכבלים, הלוואות לבנק, הלוואות למשפחה, הלוואה לקניית רכב, מינוס בבנק (שזה הלוואה לכל דבר), תשלומים שנותרו לשלם, משכנתא וכו’.
איך עושים את החישוב של השווי הנקי שלי (כמה אני שווה) בתכלס?
שלב א’ – בונים טבלת הוצאות והכנסות חודשית – רק כדי להבין כמה כסף יש ולאן הוא הולך?
פה צריך לחשב הוצאות והכנסות חודשיות ולהשתמש באתר הבנק ובאתר כרטיסי האשראי כדי להבין פחות או יותר על מה וכמה יוצא בכל חודש.
שלב ב’ – מרכזים את כלל המחויבויות ואת כלל הנכסים ומזינים בטבלת “שווי נקי” באקסל.
רצוי לרכז את כלל הנתונים גם מאתרי המדינה כדוגמת: הר הכסף שבודק אם יש לך חשבונות בנק אבודים וחסכונות פנסיונים והר הביטוח שבודק את כלל הביטוחים שלכם ושל קרובים שנפטרו, המסלקה הפנסיונית שתעזור לך להבין מה קורה עם הפנסיות שלך.
המטרה של כל הכאב ראש הזה היא להבין כמה כסף יש בכלל מסלולי החיסכון לפרישה + האם יש עוד כסף שמגיע לכם מחשבונות אבודים וכד’.
שלב ג’ – נותנים לטבלת האקסל משלב ב’ לחשב מה השווי הנקי שלך.
תוצאות אפשריות והמשמעות שלהן:
1. אם השווי הנקי הוא בפלוס – ברכותי זה המצב התקין!
2. אם השווי הנקי הוא במינוס – זה לא תקין. שבו על התקציב ותתחילו לצמצם/ לבנות תכנית הבראה כלכלית.
3. אם גיליתם שיש לכם יותר מידי מזומן פנוי בכל חודש – אפשר להשקיע אותו כדי לתת לו לגדול (ולא להישחק כתוצאה מהאינפלציה).
"האיש שעומד על ראש ההר לא נפל לשם"
לסיכום
השאלה שצריכה להעסיק אותנו היא לא כמה אני מרוויח בחודש אלא כמה נשאר בכל חודש? זהו שלב מקדים שיכול לעזור בתכנון הסכום השנתי שיוקצה להשקעות ובהבנה של “מה אני שווה מבחינה פיננסית?”.
המטרה היא לייצר תזרים מזומנים חיובי + חסכון של לפחות 20% מהשכר החודשי + השקעת חלק גדול מהחיסכון (או את כולו) בכדי להגדיל את הנכסים ולתת לאפקט הריבית דריבית לעבוד לטובתנו.
זכרו, הבסיס להתנהלות כלכלית תקינה הוא להוציא פחות ממה שמכניסים.
_______
לינקים שימושיים:
הנה טבלת אקסל לניהול תקציב אישי
הנה טבלת אקסל לחישוב שווי נקי
אולי יעניין אותך>>
איך בונים תכנית כלכלית
איך לשנות דפוסי חשיבה (mindset) פיננסיים בחיים?
אני חושב שהגדלת הכנסות ושאיפה להגדלת הכנסות בצורה פאסיבית (למרות שאין דבר כזה באמת) היא תוצאה של משהו שקרה אצלי לפני כמה שנים ואני מאחל שיקרה גם לך. מה שהשתנה אצלי הוא ה- mindset שלי.
איך בונים תכנית כלכלית
הגדרת אסטרטגיה פיננסית לחיים
העוקבים אחרי הפוסטים שלי בבלוג כאן, בפייסבוק, במיילים ובשאר הערוצים, כבר יודעים שלדעתי צריך לתכנן את החיים מבחינה פיננסית בדיוק כמו שמנהלים עסק (שיש לו הוצאות, הכנסות, מיסים לשלם, לעבוד מול ספקים ולקוחות וכו’).
ריכוז מדריכים פיננסיים – כל המידע הפיננסי שיש בעברית במקום אחד
כל המדריכים הפיננסיים, כל דפי הפייסבוק, קבוצות פייסבוק, הפודקאסטים, בלוגים וספרים הכי שווים במקום אחד.
חלק ב’: בניית תקציב אישי – המדריך למתחילים
חלק ב’: בניית תקציב אישי – שימו לב שזהו חלק ב’ למדריך: 3
