הלוואות חברתיות – להשקיע בסולידריות (חלק א’)

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
כדאי להירשם לניוזלטר הפיננסי עכשיו (!) כדי לא לפספס עדכונים 👇
הלוואות חברתיות

מה זה הלוואות חברתיות?


כדי להבין באמת מה הרעיון מאחורי הלוואות חברתיות, בואו ניקח צעד אחורה ונדבר על כלכלה שיתופית.
בטח שמעתם על החברות אובר (Uber), וי וורק (WeWork), ואייר ביאנדבי (Airbnb), נכון? 
כלכלה שיתופית (על רגל אחת) היא תנועה, דרך ושיטה שמתבססת על שיתוף קהילתי של מוצרים, משאבים ושירותים, במטרה לייעל את אופן השימוש בהם.

למשל, במקום לקנות אוטו, אפשר לנסוע ברכב עם מישהו אחר בתמורה לתשלום פר שימוש דרך Uber. במקום לשלם לבית מלון יקר בגלל עלויות התחזוקה שלו, אפשר לישון בבית של אדם אחר או אפילו בחדר פנוי אצלו בבית דרך Airbnb

כלכלה שיתופית
מקור: pwc analysis


במקום לקנות משרד או לשכור משרד ולשלם על מטבח, פינת קפה, פינת ישיבה, חדר ישיבות, מנקה, אינטרנט ו… אפשר פשוט לשלם חודש בחודשו ל-WeWork או דומיו ולחלוק את החלל הציבורי עם עוד משתמשים ובגדול לחסוך כסף.

האמת שכלכלה שיתופית הייתה קיימת די הרבה זמן, אבל היום בזכות הטכנולוגיה, המגמה הזו התעצמה עוד יותר (ולהערכתי רק תמשיך להתעצם) מאחר והתחום נהיה נגיש ליותר אנשים.
אפילו בתחום הצריכה הביתית, אתם כבר לא צריכים לרכוש ציוד כמו מברגה או מקדחה, אתם פשוט יכולים להשאיל ממחסן שיתופי הקרוב לביתכם.  

ובחזרה להלוואות חברתיות

עד לפני כ-7 שנים, כשלירון היה רוצה לקחת הלוואה, הוא היה צריך לפנות לבנק, או ללפנות לחברות אשראי חוץ בנקאי או לבקש כסף ממשפחה וחברים.
במקרה של לירון, כנראה שלקחת כסף ממשפחה וחברים זה עדיף, מאחר והריבית (אם יש כזו בכלל) היא נמוכה יותר מריבית שהאלטרנטיבות מציעות.

אבל, מהצד השני כמלווים?
גם אם אתם חברים או משפחה של לירון, זה עלול להיות מפחיד להלוות לו כסף. לא?
יכולות להיות המון סיבות שהוא לא יחזיר את ההלוואה בזמן או בכלל…


אז מה עושים כשרוצים להלוות בלי סיכון?

פה נכנסות חברות ההלוואות החברתיות.
החברות האלה מאפשרות לציבור להלוות את כספו לאנשים שצריכים הלוואות, אבל לעשות את זה בביטחון, בידיעה כמעט וודאית שהכסף יחזור אליהם (עם ריבית).

זה עובד בזכות פיזור ההלוואה למאות עמיתים במודל Peer to Peer או בקיצור P2P.
זה מודל של רשת חברתית-טכנלוגית, בה כל משתמש יכול להיות לתפקד הן כלקוח, והן כספק. בתחום הזה – לווה או מלווה.
בפועל, זה אומר שכל מלווה מפזר את כספו למספר רב של לווים, וכל לווה מקבל את כספו ממספר רב של מלווים.

כך, הסיכון על הכסף המולווה קטן בצורה משמעותית מאוד, ואפשר לישון בשקט בלילה.
היום, במקום שלירון ייקח הלוואה מהבנק או חברת האשראי, הוא יכול בזכות טכנולוגיית ה-P2P לקחת הלוואה מכמה מאות אנשים במקביל!

יתרונות בהשקעה בהלוואות חברתיות:

הערה: היתרונות נכתבו כנושא כללי ולכל חברה יש יתרונות וחסרונות אחרים.
הערה #2: אני אישית מכיר וממליץ על חברת BTB ומה שכתוב פה נלקח בעיקר מהמודל שלהם, אפשר לראות פה בלינק וובינר שעשיתי עם מנכ”ל החברה

  1. סיכון נמוך יחסי – פיזור גבוה של למעלה מ-700 הלוואות לכל מלווה.
  2. אין קורלציה לשוק ההון – ההשקעה לא תלויה במצב הבורסה.
  3. ריבית דריבית – כמו בהשקעות בשוק ההון, גם כאן היא מצטברת (יש חיסרון ביעלות, ראו הסבר למטה) .
  4. יש קופה לערבות הדדית – במקרים בהם יש קושי להחזיר את ההלוואה.
  5. יש ערבים להלוואה – נותן עוד הגנה למלווה (קיים רק בחלק מהחברות).
  6. יש פיקוח ע”י רשות שוק ההון – הכל נעשה באופן חוקי ומסודר.
  7. יש נאמן לכספים – נותן עוד הגנה למלווה.

חסרונות בהשקעה בהלוואות חברתיות:

  1. יקר יחסית – דמי ניהול של חצי אחוז בד”כ.
  2. אין יעילות במס – יש אירוע מס כל שנה, ואין דחיית מס.
    כלומר, יש ריבית דריבית רק על הנטו (בניכוי המס) לא על הברוטו.
  3. עלות אטרנטיבית – ניתן להשקיע בשוק ההון ולייצר תשואה גבוהה יותר בצורה משמעותית
  4. הכסף לא נזילבמשבר הקורונה (פברואר -מרץ 2020) לדוגמא לקח עד 3 חודשים למשקיעים לקבל את כספם בחזרה בחלק מהחברות.

עד כאן לבינתיים. בהמשך אעלה חלק ב’ של המאמר: אפרט עוד על התחום, ואסקור את החברות הקיימות, התשואה הפוטנציאלית, הסיכונים הקיימים ואיך משקיעים בפועל.

אם אתם חושבים שיש לי איך לעזור לכם בבניית תיק השקעות עם פיזור להלוואות חברתיות או שאתם לא בטוחים אם זה נכון עבורכם בכלל, מוזמנים להירשם פה לשיחת ייעוץ בחינם.

זיהית טעות? רוצה שנכתוב על נושא אחר? מחכים לתגובה שלך פה למטה.
ליצירת קשר – דברו איתנו

יכול לעניין אותך גם..

אזהרה!
“הומאיגד – השכלה ושירותים פיננסים” ומי מטעמה אינו בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות. התכנים פה, כמו גם באתר, בהרצאות הניתנות ובקורסים הדיגיטליים הן למטרות אינפורמטיביות בלבד וכל נזק שיגרם כתוצאה ישירה או עקיפה בעקבות שימוש במידע הוא על אחריות המשתמשים בלבד ולא באחריות דני גדייב או מי מטעמו. אין לראות ב משום תוכן שיווקי או שידול לבצע פעולות בניירות ערך או כל פעולה אחרת. לפני כל ביצוע פעולה עליכם להיוועץ באיש מקצוע בכדי להתאים את האמור באתר זה לצרכים שלכם.

כטבען, השקעות בשוק ההון כוללות בתוכן סיכוי להרוויח אך גם סיכון. אנא אל תעשו פעולה מבלי ללמוד היטב.
בקריאתך, הנך מאשר את הסרת האחריות המשפטית, את תנאי השימוש והשירות כפי שמופיעים באתר.