איך לעשות לעצמכם תכנית חיסכון יותר טובה ממה שהבנק מציע, דרך השקעות ובדגש על אג”ח? בבלוג פוסט הזה אני אשמח להציג בפניכם אלטרנטיבה שלעניות דעתי עדיפה מאשר להשאיר כספים בחיסכון בבנק. בגדול, הסיבה שהמון אנשים משאירים את כספם בבנק זה בגלל שאין להם ידע, אין להם אלטרנטיבות השקעה חסרות סיכון או בסיכון נמוך וגם בגלל הנזילות של הכספים האלה.
אבל האמת ששלושת סיבות אלו לא חד משמעיות והפעם אני רוצה לרדת לשורש ההבדלים ולעשות ניתוח עומק לגבי “איפה כדאי שכספי החיסכונות שלנו יהיו?” ומה ההבדל בין הכסף ששוכב בבנק למול הכסף ששוכב בידי המדינה דרך אג”ח ממשלתיות.
וזה ההבדלים המרכזיים
- סיכון המנפיק
- נזילות
- רווח/ תשואה
- תנודתיות
- מיסים
Let’s break it down
1. סיכון המנפיק
בגדול בחסכונות שלנו בבנק, נכון ליום כתיבת שורות אלו, אין סיכון בלשים את הכסף שלנו בבנק. יחד עם זאת, כמו שכבר ראינו בעבר, יש בנקים שקורסים ולכן לא מצליחים להחזיר את הכסף לבעלי החשבונות. אז תחשבו על זה שניה, מה הסיכוי שאג”ח ממשלת ישראל לצורך העניין לא ישולם בזמן? הרי הסיכוי שבנק בישראל יקרוס גדול הרבה יותר מאשר אם מדינת ישראל תקרוס.
ולכן, הסיכון בכך שהכסף שלנו יהיה מושקע באג”ח מדינה למשל קטן הרבה יותר מאשר שהכסף יעמוד בעו”ש או בחסכונות בבנקים. ובכללי, אם ישראל תפשוט רגל מה יקרה לבנקים? חומר למחשבה, לא מידע פרקטי אז בואו נתקדם.
2. נזילות
רוב תכניות החיסכון בבנקים מביאים תחנות יציאה ואם לקוח פורע מוקדם יש קנס. באגרות חוב, ניתן למכור את אגרות החוב בכל שעות המסחר, בלי קנסות ובלי בטיח.
3. רווח/ תשואה
אולי הסעיף הכי חשוב שלא מדברים עליו יותר מידי לצערי. כולנו כבר יודעים שהריבית שהבנקים מציעים היא באזור ה0.1% אולי. לעומת זאת, השקעה באג”ח סולידי יכולה לנוע בין 0.8%-4% בשנה, כל שנה.
4. תנודתיות
החיסרון הבולט של אג”ח הוא התנודתיות שלה מאחר והיא נסחרת בשוק ההון. קחו לדוגמא את משבר הקורונה בפברואר מרץ 2020, מחירי אג”ח רבים ירדו למטה (למרות שמבחינה רציונאלית זה לא אמור להיות כך, עדיין אנחנו בני אדם ולכן יש החלטות לא רציונאליות).
יחד עם זאת, תוך חודש ברוב אג”ח המחיר חזר לעצמו מאחר והשוק, כמו תמיד תיקן את עצמו. אז אולי מפה אפשר ללמוד שלא צריך לשים את כלל הכספים שלנו באג”ח מצד אחד אבל מצד שני, להשאיר יותר מידי כסף בבנק זה גם לא חכם
5. מיסים
לא הרבה יודעים אבל על הפיקדונות בבנקים אנחנו משלמים מיסים. כן כן, על ה0.01% ריבית אנחנו נשלם 15% מס (על הריבית/ רווח בלבד כמובן). למעשה, המס בהשקעה באג”ח והמס על הריבית בבנק הוא באותו שיעור של 15% מס.
לסיכום
לא ניסיתי דרך הבלוג פוסט הזה לשכנע אף אחד מה לעשות עם כספו, אתם ילדים גדולים. המטרה שלי היא להעביר את המסר הבא: כדאי לכם ללמוד איך מנגנון שוק ההון עובד כמו שאתם מבינים זה שווה לכם המון כסף.
אנשים רבים חושבים שמה שהבנקאי/ת שלהם אומר/ת להם הוא קדוש ופועלים לפי ההמלצות שלהם מבלי להפעיל שיקול דעת ולשאול האם יש אלטרנטיבה יותר טובה?
הצעה למתקדמים:
אם מעניין אותך להבין לעומק איך לנהל את ההשקעות שלך, לקחת אחריות אישית ולדאוג שהכסף שלך יעבוד בשבילך ולא בשביל אחרים – מוזמן לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ללא עלות.
